CREO, una economía popular esperando creyentes

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CREO garantiza recursos del presupuesto de la nación crecientes para operaciones de financiación de economías vulnerables.

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El exministro José Antonio Ocampo considera que para reactivar la economía hay argumentos ya CREAdos por el gobierno actual, llamando la atención por el poco dinamismo que traen las cifras del programa CREO que parece una potente herramienta para apoyar la economía popular.

CREO según el ministerio de hacienda asignó un cupo de $134.000 millones entre Bancoldex y Finagro de los cuales en el primer año escasamente colocó el 20%. La verdad oferta de recursos disponibles la tiene el mercado y por lo tanto no es el punto que resolver. 

En Colombia hay alrededor de 5.200.000 micronegocios con más de 8.200.000 personas vinculadas y el sector financiero con más de 20 años impulsando las microfinanzas, con una legislación favorable ha penetrado el mercado en un 50%. Las cifras, según Asomicrofinanzas, son del orden de $21.4 Billones, algo así como el 6% del total prestado por el sector financiero, cifra importante pero aún insuficiente y peor aún si su ritmo de crecimiento anual (2016-2023) no es muy superior al índice de inflación lo cual advierte un cierto estancamiento.

CREO garantiza recursos del presupuesto de la nación crecientes para operaciones de financiación de economías vulnerables, con respaldos del FNG hasta del 70% de la obligación -lo cual es favorable a los proveedores- e incentivos por el buen comportamiento crediticio de los deudores -que es una novedad, pero no calculable para el deudor en la incertidumbre de su economía pobrísima.

¿Qué detiene a CREO? Dos cosas:

LA TASA DE INTERËS: Lo que permitió que los créditos populares se expandieron fue la irrupción de la banca y sus recursos captados puestos en escena bajo condiciones rentables y sostenibles para ellos. Básicamente, en su momento, se autorizó la liberación en estas operaciones de la tasa de usura tradicional y un cobro adicional al costo financiero, originado en los gastos de administración de los créditos pequeños.

¿Qué justifica los altos niveles en las tasas de interés?

Los ingresos netos de los microcréditos tienen una ecuación que a los bancos le justifica la financiación costosa:

 % Costos de financiación del pasivo + % préstamos incobrables+ % costo pequeños montos de créditos + % costos operativos (acceso territorial, recolección de información, capacitación y otros) + % riesgo

(Texto relacionado: Un AVAL para una banca ética y popular)

La compensación de esta ecuación se traduce en las tasas tales como las actuales autorizadas por Superfinanciera. Veamos el mes de abril del 2024:

ModalidadEfectivo anual
Crédito productivo de mayor monto27.35%
Crédito productivo rural20.54%
Crédito productivo urbano36.10%
Crédito popular productivo rural46.47%
Crédito popular productivo urbano54.70%

Lo adverso de la ventana abierta por los bancos es que crea igualmente las condiciones que limitan la expansión de la financiación a la economía popular: la tasa de interés excesiva es una de las zonas grises del proyecto de Ocampo. La viabilidad del negocio en los bancos es contraria, a la larga, a la condición de sostenibilidad financiera de un micronegocio. Los márgenes que deben arrojar las empresas para cubrir estos costos financieros que doblan al de las empresas promedio en Colombia, deprime y expulsa del mercado estos emprendimientos o si no, a una gran mayoría, les restringe uno de los principales propósitos que es la formalización, que conlleva costos fijos que seguramente no logra asumir. Es importante anotar que cerca del 70% de los negocios informales no tiene ningún tipo de cuentas y que según Emicron en el año 2020- 2022 los ingresos promedio mes de un micronegocio son del orden de $1.150.000-$2.400.000.

CARENCIA DE UN BANCO LIDER: Más allá de la tasa de interés la gran zona gris del proyecto del gobierno es que impulsa un crédito para pobres en una banca pública dispersa y sin motor o apetito efectivo en la actividad económica, con una procesión de controles, además depender del padre estado benefactor para siempre o, si no, en unas entidades financieras que tienen sus objetivos y propósitos puestos en la rentabilidad y metas de su negocio. ¿Se integran a CREO? Ocampo experto en economía no lo es en estructuras de negocios. Se requiere por principio un banco líder que piense en las lógicas de funcionamiento de economías de sobrevivencia. Un banco para pobres cuyo objetivo no sea garantizar la tasa media de ganancia ni se rija por el principio de la racionalidad del capital privado sino un principio de sostenibilidad con rentabilidad social. No hay créditos para pobres sino en una banca para pobres.

¿Qué es un BANCO PARA POBRES? Un banco “sin dueños” que no distribuya utilidades al decir de YUNUS y que, además, no dependa del presupuesto de la nación.

Nota: Espere segundo artículo

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*Gabriel Suárez. Economista. Socio de Márgenes SAS

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